Bezúročná půjčka: kdy bude zdarma a kdy za ni budete platit?
Setkali jste se již s pojmem „bezúročná půjčka“? Pravděpodobně ano. A pravděpodobně ve vás vyvolal dojem, že se jedná o půjčku zdarma, bez jakýchkoliv nákladů na ni. Jenže opak může být krutou pravdou. Úroky totiž nejsou jedinými náklady, které se s půjčkou dají spojit. Ukážeme vám, podle čeho snadno poznáte, zda bude bezúročná půjčka zdarma, či nikoliv.
Co je bezúročná půjčka
Pod pojmem „bezúročná půjčka“ se obecně rozumí takový spotřebitelský úvěr, kde je úroková sazba za vypůjčené peníze 0 %. Příjemce půjčky tedy poskytovateli nezaplatí za půjčené peníze vůbec nic. To ale neznamená, že by celá půjčka byla naprosto zdarma. Vedle úroků se totiž u spotřebitelského úvěru mohou naúčtovat i poplatky.
Za půjčku si její poskytovatel může napočítat hromadu poplatků
Pokud jste se s poplatky u půjček zatím nijak blíže neseznamovali, prozradíme vám, že jich na úvěrovém trhu rozhodně není málo. Typickými jsou zejména:
- poplatek za vyřízení půjčky
- poplatek za poskytnutí peněz
- poplatek za správu úvěrového účtu
- poplatek za výpis z úvěrového účtu a další.
Vedle těchto poplatků je nutné počítat i s poplatky sankčními, které nastoupí, pokud se dlužník opozdí se splátkou, či přeruší splácení. Tady nastupují:
- poplatky za odklad splátky
- poplatky za vymáhání splátek
- smluvní pokuta
- a dokonce i úrok z prodlení, přestože šlo původně o půjčku bezúročnou.
Zopakujme však, že tohle je poplatkový scénář pouze pro případ prodlení se splácením. Jakmile spotřebitel splácí řádně, dle rozpisu ve splátkovém kalendáři, druhá uvedená skupina poplatků se jej rozhodně týkat nebude.
Podle čeho poznat opravdovou cenu půjčky na první pohled?
Nyní to může vypadat, že zjistit si reálnou cenu půjčky, ať už je její název jakýkoliv, je velmi složité. Naštěstí tomu tak není. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž jasně definuje, jakým způsobem musí poskytovatel informovat běžné občany o jím nabízených úvěrech: je to roční procentní sazba nákladů, neboli RPSN.
Tip: Pro snadnou orientaci v cenách bezúročných půjček se můžete obrátit na online srovnávače půjček, které vám na jednom místě ukáží, kolik který úvěr stojí – a vy si snadno najdete ten nejvýhodnější právě pro vás. Online srovnání posiluje konkurenční prostředí mezi jednotlivými poskytovateli, protože ceny a podmínky půjček jsou pro uživatele snadno srovnatelné. Online srovnání bezúročných půjček naleznete zde.
Musí poskytovatel uvádět RPSN, když vám půjčku nabízí?
Zákon říká, že u každého spotřebitelského úvěru je nutné uvádět RPSN. Zjednodušeně se jedná o celkovou cenu půjčky, kterou spotřebitel zaplatí za jeden rok jejího trvání. Čím vyšší RPSN je, tím je půjčka dražší.
Do RPSN se přitom musejí promítnout všechny náklady, které se s úvěrem pojí. Jedinou výjimku mají hypotéky, a to jen v oblasti nákladů na jejich úřední administraci. Nic jiného. Vedle RPSN je povinnou součástí předsmluvních informací a pak i smlouvy o spotřebitelském úvěru též celková cena splatná spotřebitelem.
Co je celková cena splatná spotřebitelem a kdy se podle ní orientovat
Co je výše zmíněná „celková cena splatná spotřebitelem“? V tomto údaji se sčítá vypůjčená částka, kterou klient musí vrátit, plus všechny úroky i poplatky, které za celou dobu trvání úvěru klient uhradí ze svého (za předpokladu, že bude splácet podle rozpisu – splátkového kalendáře).
Kdy se údaj o celkové ceně splatné spotřebitelem bude hodit více než RPSN? Především u menších a krátkodobějších úvěrů, které trvají jen měsíc nebo několik málo měsíců. Přepočet na celý rok (RPSN) je u nich totiž zkreslený vlivem jednorázových poplatků. Mnohem snadněji je proto porovnáte prostřednictvím celkového přeplatku.
Tip: Ušetřit se dá nejen na správně vybrané půjčce. Podívejte se na naše doporučení, jak ještě ušetřit peníze v domácnosti.
Co si odsud odnést?
Bezúročná půjčka rozhodně není to samé co půjčka zdarma. Vedle úroků se totiž u půjček dají účtovat i poplatky za úkony spojené s vypůjčením peněz. Zatímco úrok je cenou za samotné peníze, pak poplatkem hradíme službu, která k půjčení peněz vede a s procesem půjčování přímo souvisí. Opravdovou cenu za půjčku snadno poznáte podle RPSN. Při krátkodobějších úvěrech se vyplatí orientovat se spíše podle celkové ceny splatné spotřebitelem, kde vidíte přeplatek za plánovaný úvěr.
